朱彬 律师｜专利代理师！

引言：

最近刷社交媒体时，频繁看到大学生们的求助帖，有人问“欠了网贷如何上岸”，有人绝望咨询“果条快到期还不上钱怎么办”。这些现象背后，折射出“果条借贷”这一灰色交易对年轻群体的侵蚀。

一、揭开“果条借贷”的真面目

这里提到的“果条”，实为“裸条”的隐晦说法——借款人需录制隐私视频作为借贷担保。协议看似“友好”：按时还款即销毁视频；一旦逾期，出借人则有权公开隐私内容甚至用于非法牟利。

看似“双赢”的谎言：部分案例中，借贷双方“各取所需”，但绝大多数借款人最终面临隐私曝光、暴力催收、高息滚雪球等风险。

法律定性：以隐私视频为担保的协议因违背公序良俗，属无效合同。但借款本金仍需偿还，而“担保”对出借人毫无约束力——这意味着，即便按时还款，你的隐私也可能成为他人手中的定时炸弹。

二、大学生为何成为裸贷“猎物”？

数据显示，90%的裸贷受害者为18-25岁的年轻女性，其中大学生占比超六成。

消费主义陷阱：攀比奢侈品、网红化妆品、超前消费……部分学生为维持“精致人设”铤而走险。

信息不对等：多数受害者对借贷风险认知不足，误以为“短期周转无伤大雅”，却不知年化利率可超1000%。

精准收割套路：放贷人利用学生社会经验少、维权意识薄弱的特点，通过社交平台渗透，以“无征信审核”“熟人推荐”降低戒心。

三、血泪教训：裸贷的五大致命风险

1、隐私泄露，终身污点：即便按时还款，部分放贷人会继续勒索或贩卖视频，导致隐私在暗网、社群中无限传播。

2、利滚利，债台高筑：以“手续费”“逾期费”为名的隐性高息，可使千元借款数月内滚至数十万。

3、暴力催收，社会性死亡：威胁曝光通讯录、PS不雅照群发亲友，甚至逼迫“以贷养贷”。

4、法律维权难：受害者因羞耻心不敢报案，且借贷协议本身违法，司法机关追责困难。

5、心理创伤不可逆：抑郁、自残、辍学……裸贷阴影可能伴随终生。

四、拒绝陷阱：如何守住底线？

1、认清法律红线：

年利率超过LPR四倍（目前约13.8%）即属高利贷，超出部分可拒还。

若遇隐私威胁，立即报警并保留证据（聊天记录、转账凭证等）。

2、理性消费，量入为出：

区分“需要”与“虚荣”，学生阶段应以学业投资为主。

使用正规分期工具（如信用卡、花呗），远离非持牌网贷平台。

3、提升金融素养：

学习基础财商知识，警惕“零门槛”“无抵押”话术。

加入校园反诈社群，关注金融监管部门发布的典型案例。

结语：

“果条借贷”的本质，是一场以尊严为筹码的赌博。赌桌上没有赢家，唯有清醒与自律能抵御诱惑。若你或身边人已陷入危机，请记住：止损永远不晚。联系律师、警方或公益法律援助机构，用法律武器捍卫权益——你的未来，远比一段视频珍贵千万倍。

作者声明： 本文专注于青少年权益的保护（下一期主题内容：校园霸凌）。